# 交通事故保險(xiǎn)賠償?shù)奈鍌€(gè)關(guān)鍵問題

## 一、法律規(guī)定的保險(xiǎn)賠償原則

《道路交通安全法》第76條明確要求，機(jī)動車出事故導(dǎo)致人員傷亡或財(cái)物損失，保險(xiǎn)公司要在交強(qiáng)險(xiǎn)額度內(nèi)先賠錢。只要事故車輛買了交強(qiáng)險(xiǎn)，傷者或受損方可以直接找保險(xiǎn)公司要賠償。如果保險(xiǎn)公司拖延支付或賠償金額有爭議，受害人能直接起訴保險(xiǎn)公司。

需要特別注意，交強(qiáng)險(xiǎn)有最高賠付限額。2025年最新標(biāo)準(zhǔn)是死亡傷殘賠償18萬，醫(yī)療費(fèi)用1.8萬，財(cái)物損失2000元。超過這個(gè)額度要由責(zé)任人自己承擔(dān)。

## 二、十種常見免賠情況要知道

保險(xiǎn)公司有十幾種情況可以不賠。最常見的是駕駛員逃跑，這種情況保險(xiǎn)公司完全免責(zé)。還有車沒丟但輪胎被偷，這種情況也不在賠償范圍內(nèi)。

其他重要免賠情形包括：酒駕或毒駕、無證駕駛、故意制造事故、車輛未年檢、肇事司機(jī)與保單登記人不符、車輛從事非法營運(yùn)、事故后未及時(shí)報(bào)案。需要特別提醒，如果車主把車借給朋友出事故，而朋友沒有合法駕照，保險(xiǎn)公司同樣有權(quán)拒賠。

## 三、撞死人賠償流程分六步

第一步要立即報(bào)警并保護(hù)現(xiàn)場。交警會出具事故認(rèn)定書，這是理賠的關(guān)鍵證據(jù)。第二步要聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案，超過48小時(shí)未報(bào)案可能影響理賠。

第三步準(zhǔn)備全套材料，包括身份證、駕駛證、行駛證、保單原件、死亡證明、火化證明、戶口注銷證明。第四步等待保險(xiǎn)公司調(diào)查，這個(gè)過程通常需要15個(gè)工作日。第五步協(xié)商賠償金額，注意死亡賠償金按受訴法院所在地上年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍計(jì)算。最后一步是簽訂賠償協(xié)議，建議通過銀行轉(zhuǎn)賬保留憑證。

## 四、全責(zé)事故理賠注意事項(xiàng)

全責(zé)事故要特別注意三點(diǎn)：第一，醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷范圍僅限于醫(yī)保目錄內(nèi)的項(xiàng)目，進(jìn)口藥和自費(fèi)藥需要自己承擔(dān)。第二，精神損害賠償交強(qiáng)險(xiǎn)最多賠5萬，超過部分要單獨(dú)協(xié)商。第三，誤工費(fèi)需要單位出具收入證明和完稅證明，無法證明的按當(dāng)?shù)刈畹凸べY計(jì)算。

保險(xiǎn)公司對全責(zé)事故有20%免賠率。比如總損失10萬元，保險(xiǎn)公司只賠8萬。但買了不計(jì)免賠險(xiǎn)的可以全額賠付。需要提醒的是，車輛維修費(fèi)要按4S店標(biāo)準(zhǔn)定損，不能接受保險(xiǎn)公司指定的修理廠報(bào)價(jià)。

## 五、遭遇拒賠的三種解決辦法

如果保險(xiǎn)公司拒賠，首先可以撥打12378銀行保險(xiǎn)投訴電話。這個(gè)電話要在工作日早上9點(diǎn)到下午5點(diǎn)撥打，接通后說明具體情況，保監(jiān)會要求保險(xiǎn)公司10個(gè)工作日內(nèi)必須回復(fù)。

第二種方法是找當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會調(diào)解。全國已有42個(gè)城市建立專業(yè)調(diào)解中心，調(diào)解成功率超過70%。調(diào)解不收費(fèi)，雙方達(dá)成的協(xié)議具有法律效力。

最后可以直接向法院起訴。訴訟時(shí)要準(zhǔn)備五項(xiàng)關(guān)鍵證據(jù)：事故認(rèn)定書、保單復(fù)印件、損失清單、醫(yī)療票據(jù)原件、溝通記錄。建議在事故發(fā)生地法院起訴，這類案件訴訟費(fèi)一般在100-500元之間。

需要特別注意兩年訴訟時(shí)效。從事故認(rèn)定書出具日開始計(jì)算，超過兩年沒起訴就會喪失勝訴權(quán)。如果傷情需要持續(xù)治療，可以分段起訴，先主張已發(fā)生的費(fèi)用，后續(xù)治療費(fèi)待實(shí)際發(fā)生后另行主張。