# 交通事故保險(xiǎn)拒賠的五大情形和賠償標(biāo)準(zhǔn)

## 一、車(chē)輛和駕駛員資格不全導(dǎo)致拒賠

車(chē)輛沒(méi)有按時(shí)年檢會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠。保險(xiǎn)合同寫(xiě)得很清楚，保險(xiǎn)公司只保障合格車(chē)輛。沒(méi)年檢的車(chē)輛就算買(mǎi)了全險(xiǎn)，出事故也拿不到賠償。車(chē)主必須記住按時(shí)年檢，不要拖延日期。被罰款是小事，拿不到賠償才是大問(wèn)題。

駕駛員沒(méi)有通過(guò)年審也會(huì)導(dǎo)致拒賠。開(kāi)車(chē)的人要是沒(méi)通過(guò)年審，保險(xiǎn)公司會(huì)把這種情況算作駕駛員不合格。這時(shí)候不管出什么事故，保險(xiǎn)公司都能按合同條款拒絕賠償。

新買(mǎi)的汽車(chē)要特別注意。剛買(mǎi)的車(chē)如果還沒(méi)拿到正式車(chē)牌，在這個(gè)期間發(fā)生事故或車(chē)輛被盜，保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠錢(qián)。必須等到車(chē)管所核發(fā)行駛證和正式牌照后，保險(xiǎn)才會(huì)生效。

## 二、責(zé)任認(rèn)定不清引發(fā)糾紛

《保險(xiǎn)法》規(guī)定必須明確事故責(zé)任才能獲得賠償。有些車(chē)主遇到事故時(shí)，覺(jué)得對(duì)方經(jīng)濟(jì)困難就自己擔(dān)責(zé)，這種情況保險(xiǎn)公司不會(huì)認(rèn)可。正確的做法是先找對(duì)方索賠，如果對(duì)方不賠再聯(lián)系保險(xiǎn)公司。

雙方車(chē)輛事故必須報(bào)警處理。保險(xiǎn)公司主要看交警出具的事故認(rèn)定書(shū)，私下協(xié)商的賠償方案可能無(wú)效。比如和對(duì)方簽了賠償協(xié)議，但沒(méi)經(jīng)過(guò)交警確認(rèn)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付。

第三者責(zé)任險(xiǎn)有特殊規(guī)定。如果車(chē)主和事故第三方私下約定賠償金額，保險(xiǎn)公司可能不按這個(gè)金額支付。必須按照正規(guī)流程確定損失，才能獲得保險(xiǎn)賠償。

## 三、違法行為直接導(dǎo)致拒賠

酒后開(kāi)車(chē)發(fā)生事故絕對(duì)拿不到賠償。不管是自己撞壞車(chē)輛還是造成他人損失，只要檢測(cè)出酒精含量超標(biāo)，保險(xiǎn)公司可以直接拒賠。吸毒后駕駛和服用麻醉藥物后開(kāi)車(chē)的情況也適用這條規(guī)定。

無(wú)證駕駛會(huì)帶來(lái)雙重風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有駕駛證的人開(kāi)車(chē)出事故，保險(xiǎn)公司肯定不賠。有駕駛證但開(kāi)的車(chē)型超出準(zhǔn)駕范圍，比如用C1駕照開(kāi)大貨車(chē)，這種情況也算無(wú)證駕駛。

車(chē)輛改裝后不備案可能被拒賠。很多車(chē)主會(huì)給愛(ài)車(chē)加裝包圍、改大燈，但改完不去車(chē)管所登記。如果改裝增加了車(chē)輛危險(xiǎn)系數(shù)，出事故時(shí)保險(xiǎn)公司可能以"車(chē)輛用途變更"為由拒絕賠償。

## 四、報(bào)案和手續(xù)問(wèn)題影響理賠

事故發(fā)生后超過(guò)48小時(shí)報(bào)案可能被拒賠。很多車(chē)主覺(jué)得小刮蹭不用著急報(bào)案，等想起來(lái)再報(bào)保險(xiǎn)公司，這時(shí)候已經(jīng)超過(guò)規(guī)定時(shí)限。保險(xiǎn)公司會(huì)懷疑事故真實(shí)性，可能拒絕受理。

車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)不過(guò)戶最危險(xiǎn)。把車(chē)賣(mài)給朋友但沒(méi)辦過(guò)戶手續(xù)，這期間發(fā)生事故原車(chē)主還要擔(dān)責(zé)。保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)車(chē)輛所有人變更沒(méi)及時(shí)批改保單，會(huì)直接拒絕賠償。

新車(chē)保險(xiǎn)生效時(shí)間要特別注意。剛買(mǎi)的新車(chē)在正式上牌前，臨時(shí)牌照期間出事故，多數(shù)保險(xiǎn)公司都不賠。必須等拿到正式行駛證和車(chē)牌，保險(xiǎn)才開(kāi)始生效。

## 五、交通事故賠償三大標(biāo)準(zhǔn)

人身傷害賠償包括醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)和護(hù)理費(fèi)。如果事故造成殘疾，還要賠輔助器具費(fèi)和殘疾賠償金。致人死亡的需支付喪葬費(fèi)和被扶養(yǎng)人生活費(fèi)。最高法明確規(guī)定了12個(gè)賠償項(xiàng)目，傷者可以逐項(xiàng)計(jì)算索賠。

車(chē)輛損失賠償分直接和間接兩種。修車(chē)費(fèi)、車(chē)輛貶值費(fèi)屬于直接損失，必須全額賠償。出租車(chē)、貨車(chē)等營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，修車(chē)期間的停運(yùn)損失算間接損失，責(zé)任方也要賠償。

精神賠償沒(méi)有固定標(biāo)準(zhǔn)。法院會(huì)根據(jù)受害者受傷程度、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平酌情判決。比如面部留下永久疤痕的年輕人，獲得的精神賠償會(huì)比輕微挫傷的老人高很多。但精神損失費(fèi)一般不超過(guò)人身傷害賠償總額的30%。

## 特別提醒

2025年起《民法典》實(shí)施后，交通事故賠償出現(xiàn)新變化。誤工費(fèi)計(jì)算不再完全按實(shí)際收入，對(duì)高收入人群設(shè)置了賠償上限。殘疾賠償金標(biāo)準(zhǔn)改為按城鎮(zhèn)居民人均可支配收入計(jì)算，農(nóng)村戶口和城市戶口現(xiàn)在采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。建議事故當(dāng)事人及時(shí)咨詢專(zhuān)業(yè)律師，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

遇到保險(xiǎn)拒賠不要慌張。首先要核對(duì)保險(xiǎn)合同條款，確認(rèn)是否符合理賠條件。如果認(rèn)為保險(xiǎn)公司處理不當(dāng)，可以撥打銀保監(jiān)會(huì)投訴電話，或向法院提起訴訟。平時(shí)要注意保存事故現(xiàn)場(chǎng)照片、醫(yī)療票據(jù)、修車(chē)清單等重要證據(jù)，這些材料在理賠時(shí)都起著關(guān)鍵作用。